Sankcja Kredytu Darmowego - Twoje prawo do ochrony

Sankcja kredytu darmowego (SKD) to uprawnienie konsumenta, umożliwiające spłatę pożyczonego kapitału, bez naliczonych odsetek oraz innych kosztów kredytu. Zastosowanie SKD jest możliwe, gdy kredytodawca nie spełnił obowiązków wynikających z przepisów prawa. Sankcja kredytu darmowego to kolejny mechanizm ochrony kredytobiorców - konsumentów przed nieuczciwymi praktykami banków i innych instytucji pożyczkowych. Postępowania o SKD obok tzw. spraw frankowych są najskuteczniejszymi możliwościami ochrony konsumentów na rynku finansowym. Z artykułu dowiesz się czym jest sankcja kredytu darmowego, kiedy można z niej korzystać. Artykuł poruszy kwestie proceduralne związane z sankcją kredytu darmowego oraz wskaże rolę Kancelarii Adwokackiej RITE LEGAL w całym procesie. Omówiony zostanie także wpływ najnowszego orzecznictwa Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) na postępowania związane z sankcją kredytu darmowego. 

W dzisiejszym skomplikowanym świecie finansów, ochrona praw konsumenta jest niezwykle istotna. Eksperci Kancelarii Adwokackiej RITE LEGAL mają wieloletnie doświadczenie w sporach przeciwko bankom w ramach tzw. spraw frankowych. Prowadzimy także sprawy o SKD. Zaufaj specjalistom, zaufaj zespołowi Kancelarii Adwokackiej RITE LEGAL. 

Sankcja kredytu darmowego polega na pozbawieniu kredytodawcy (banków lub innych instytucji kredytowych) przychodów z tytułu kredytu konsumenckiego. Sankcja ta jest stosowana, gdy kredytodawca naruszył oznaczone obowiązki dotyczące treści umowy lub limitów kosztów pozaodsetkowych. Omawiana instytucja jest swego rodzaju karą dla instytucji finansowej, która zawierając umowę z konsumentami naruszyła przepisy prawa - ustawy o kredycie konsumenckim. Sankcja kredytu darmowego została uregulowana w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. 

Instytucja sankcji kredytu darmowego normuje konsekwencje prawne za uchybienia banków (i innych instytucji kredytowych). Stanowi przestrogę dla tych instytucji, by konstruowane umowy były zgodne z prawem, a konsumenci byli wyczerpująco informowani o konsekwencjach prawnych swoich decyzji. SKD stanowi odpowiedź na wieloletnie zaniedbania oraz samowolę instytucji finansowych i stanowi realną ochronę dla konsumentów. Konsumenci zaciągają kredyty na wiele lat, dlatego powinni mieć zagwarantowaną realną ochronę przed dużymi przedsiębiorcami i stosowanymi przez nich mechanizmami. Jak pokazuje praktyka ostatnich lat w zakresie tzw. spraw frankowych, ten kierunek zmian jest prawidłowy.

Sankcja kredytu darmowego chroni konsumentów. Zgodnie z definicją zawartą w art. 22(1) kodeksu cywilnego za konsumenta uważa się osobę fizyczną dokonującą z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z działalnością gospodarczą lub zawodową. Tym samym sankcja może być stosowana w umowach z osobami fizycznymi, które zawarły umowę kredytu lub pożyczki na swoje własne potrzeby. Mechanizm stosowania jest podobny jak w tzw. sprawach frankowych.

Sankcja kredytu darmowego może być stosowana zarówno do kredytu spłacanego jak i kredytu obecnie spłacanego. Warto jednak pamiętać, że całkowita spłata kredytu nie może nastąpić na dłużej niż rok przed złożeniem oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Termin ten nie jest długi, dlatego już teraz warto skorzystać z pomocy ekspertów z Kancelarii Adwokackiej RITE LEGAL.

• umowa kredytu w rozumieniu przepisów ustawy prawo bankowe,
• umowa pożyczki,
• umowa o kredyt odnawialny,
• umowa, która przewiduje odroczenie terminu spełnienia świadczenia pieniężnego przez konsumenta,
• umowa, w ramach której świadczenie pieniężne konsumenta ma być spełnione później niż świadczenie kredytodawcy,
• umowa, w której kredytodawca zobowiązuje się do zaciągnięcia zobowiązania wobec osoby trzeciej, a konsument zobowiązuje się do zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia,
• umowa leasingu lub najmu, o ile umowa ta przewiduje obowiązek nabycia przedmiotu umowy, uzależniając go od żądania kredytodawcy.
• umowa o odroczeniu konsumentowi terminu spełnienia świadczenia pieniężnego, jeżeli konsument jest zobowiązany do poniesienia jakichkolwiek kosztów związanych z odroczeniem spełnienia świadczenia.

Warto pamiętać, że omawiana instytucji może zostać zastosowana jedynie jeżeli umowa o kredyt gotówkowy została zawarta najwcześniej w dniu 18.12.2011 r. Wówczas kwota udzielonego kapitału nie może przekraczać 255.500 zł. 

W przypadku kredytu hipotecznego umowa mogła zostać zawarta w okresie od dnia 20.02.2006 r. do dnia 17.12.2011 r. Jednak wówczas kwota udostępnionego kapitału nie mogła przekraczać 80.000 zł. Umowy kredytu hipotecznego po dniu 17.12.2011 r. mogły opiewać na kwotę maksymalnie 255.500 zł. Wyjątkiem jest kredyt na remont domu lub lokalu mieszkalnego, który nie został zabezpieczony hipoteką. Wówczas kwota kredytu może być wyższa. 

Z kolei umowa o pożyczkę bankową musiała zostać zawarta najwcześniej w dniu 18.12.2011 r. 

Warto pamiętać, że sankcja kredytu darmowego ogranicza się wyłącznie do umów zawartych do dnia 22.07.2017 r. Do umów zawartych po tej dacie sankcja kredytu darmowego nie jest stosowana.

Efektem stosowania sankcji kredytu darmowego jest pozbawienie instytucji finansowej wszelkiego dochodu związanego z kredytem lub pożyczką. Mowa tutaj o wszelkich opłatach, prowizjach, składkach ubezpieczeniowych oraz odsetkach kapitałowych. Wówczas konsument jest zobowiązany do spłaty wyłącznie udostępnionego kapitału. 

W przypadku uwzględnienia przez sąd sankcji kredytu darmowego konsument jest zobowiązany wyłącznie do dalszej spłaty rat kapitałowych, ale otrzyma zwrot wszelkich uiszczonych na rzecz banku świadczeń dodatkowych (np. zwrot odsetek oraz opłat związanych z uruchomieniem kredytu) za okres czterech lat poprzedzających bezpośrednio dzień złożenia oświadczenia o skorzystaniu z SKD. 

Uchybienia instytucji finansowych prowadzące do sankcji kredytu darmowego zostały skategoryzowane. O sankcji kredytu darmowego mowa, gdy instytucja finansowa:

• naruszyła obowiązek zawarcia umowy w formie pisemnej lub innej formie szczególnej;
• nie określiła w treści umowy kredytowej rodzaju udzielonego kredytu i jego całkowitej kwoty, czasu obowiązywania umowy, terminu i sposobu spłaty zobowiązania, stopy oprocentowania oraz rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania,
• pominęła w umowie informacje o kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową,
• przekroczyła poziom określonych w ustawach kosztów,
• pominęła informacje o terminie, sposobie i skutkach odstąpienia konsumenta od umowy, prawie konsumenta do spłaty zobowiązania przed terminem oraz procedury spłaty kredytu przed terminem.

Z perspektywy praktycznej szczególną doniosłość mają naruszenia związane ze sposobem spłaty zobowiązania, stopy oprocentowania oraz informacji o kosztach związanych z umową. W kredytach zawieranych w latach 2011 - 2017 kredytodawcy często pomijali kwestie związane z procedurą spłaty kredytu przed terminem lub wiązały wcześniejsze spłaty z ponoszeniem dodatkowych (nienależnych kosztów).

Szczególne znaczenie ma więc prawidłowe wypełnienie obowiązków informacyjnych przez kredytodawcę. Zastosowanie sankcji kredytu darmowego jest możliwe, gdy instytucja finansowa nie spełni obowiązku w ogóle lub spełni go niewłaściwie. Mowa tutaj o istotnych brakach merytorycznych udzielanych informacji. Warto zauważyć, że w orzecznictwie podnosi się, że instytucja finansowa nie spełnia obowiązku informacyjnego, gdy stosuje niezrozumiały język lub korzysta z formularza informacyjnego.

Każde naruszenie wskazane powyżej związane z poszczególnymi typami umów może prowadzić do zastosowania sankcji kredytu darmowego.

W przypadku uznania, że umowa kredytu zawiera uchybienia, które mogą prowadzić do zastosowania sankcji kredytu darmowego, kredytobiorca powinien złożyć stosowne pisemne oświadczenie do kredytodawcy.

Dalsza procedura stosowania sankcji kredytu darmowego jest zależne od decyzji kredytodawcy. Mało prawdopodobne, lecz możliwe jest uwzględnienie oświadczenia przez instytucję finansową. 

W przypadku braku odpowiedzi ze strony instytucji finansowej lub odpowiedź negatywna powoduje konieczność zainicjowania postępowania sądowego o ustalenie, że dane należności kredytowe nie istnieją. Możliwe jest również sformułowanie wniosku o zabezpieczenie, które obniży świadczenia związane z ratami jedynie do spłaty kapitału kredytu. Takie rozwiązanie gwarantuje także bezpieczeństwo konsumentom, albowiem instytucja finansowa nie będzie miała możliwości wypowiedzenia umowy. 

W praktyce możliwe jest zaprzestanie spłaty dodatkowych świadczeń na rzecz instytucji finansowej po złożeniu oświadczenia. Jednakże wówczas istnieje ryzyko wypowiedzenia umowy przez kredytodawcę. Wówczas także możliwe jest prowadzenie sporu sądowego, lecz sąd może uznać, że konsument jest zobowiązany do natychmiastowej spłaty kredytu.

Warto pamiętać, że oświadczenie o sankcji kredytu darmowego może zostać złożone wyłącznie w terminie roku od dnia spłaty kredytu (pożyczki).

Wszczęcie postępowania sądowego o ustalenie istnienia sankcji kredytu darmowego wiąże się z koniecznością uiszczenia opłaty sądowej od pozwu. Zgodnie z art. 13a ustawy o kosztach sądowych w sprawach cywilnych opłaty w sprawach o roszczenia wynikające z czynności bankowych przy wartości przedmiotu sporu wynoszącej ponad 20.000 złotych wynosi 1.000 zł. Tym samym konsumenci muszą liczyć się z poniesieniem tego kosztu.

Dodatkowo w przypadku postępowania w sprawie o sankcję kredytu darmowego warto skorzystać z pomocy prawników, szczególnie ekspertów z Kancelarii Adwokackiej RITE LEGAL. Warto pamiętać, że instytucje finansowe jako duże korporacje zawsze będą korzystały z pomocy wykwalifikowanej kadry prawniczej. Dlatego ważne, by konsument także posiadał zaplecze profesjonalistów.

Kancelaria Adwokacka RITE LEGAL odgrywa kluczową rolę w procesie uzyskania sankcji kredytu darmowego. Posiadamy doświadczenie w prowadzeniu sporów sądowych w zakresie sankcji kredytu darmowego. Oferujemy kompleksowe usługi w zakresie postępowania sądowego jak i mediacji z instytucjami finansowymi. Współpraca z Kancelarią Adwokacką RITE LEGAL obejmuje:

• szczegółową weryfikację dokumentacji kredytowej i wyliczenie wysokości roszczeń

Szczegółowa weryfikacja dokumentacji kredytowej pozwala na ocenę szans skorzystania z instytucji sankcji kredytu darmowego oraz wyznaczenie terminów dalszego postępowania, w szczególności zachowanie terminowości związanej ze złożeniem oświadczenia o sankcji kredytu darmowego. Dokonujemy analizy umowy, aneksów do umowy a także historii spłat kredytu/pożyczki.

• przygotowanie oświadczenia o sankcji kredytu darmowego
• przygotowanie wezwania do zapłaty
• przygotowanie pozwu o ustalenie i zapłatę
• reprezentację przed sądami powszechnymi
• prowadzenie rozmów ugodowych
• egzekucja roszczeń

W przypadku rozpoczęcia procedury sankcji kredytu darmowego będziemy Cię reprezentować zarówno na etapie postępowania przedsądowego jak i postępowania sądowego. Zapewnimy komfort związany z procesem. Zdajemy sobie sprawę, że postępowanie sądowe może wiązać się z dużym stresem i emocjami. Nasz profesjonalizm i rzetelność pozwoli na ograniczenie negatywnych emocji i pozwoli na skoncentrowanie się na istotnych aspektach merytorycznych. Dzięki naszemu doświadczeniu nie poczujesz toczącego się postępowania, a zobaczysz efekt - będziesz płacić niższe raty kredytu!

Sankcja kredytu darmowego wiąże się z namacalnymi korzyściami dla konsumenta. Statystyki prezentowane przez sektor bankowy wskazują, że zastosowanie sankcji kredytu darmowego może prowadzić do obniżenia raty kredytu nawet o połowę. 

Specjaliści z Kancelarii Adwokackiej RITE LEGAL pomogą Ci zabezpieczyć Twoje interesy już od chwili złożenia pozwu poprzez sformułowanie odpowiedniego zabezpieczenia. 

Sankcja kredytu darmowego wiąże się także z odzyskaniem od instytucji finansowej odzyskania nadpłat kredytu - odsetek oraz innych opłat. Dzięki sankcji kredytu darmowego oddasz do banku tyle, ile pożyczyłeś! To namacalne korzyści dla Ciebie i Twojego budżetu.

Sankcja kredytu darmowego to  instytucja służąca konsumentom w sporach bankowych stanowiąca ważny element ochrony interesów konsumentów. Zastosowanie sankcji kredytu darmowego możliwe jest jedynie w określonych w prawie sytuacjach. Wielowątkowość oraz złożoność przepisów może nastręczać konsumentom wielu trudności. Jeżeli podejrzewasz, że Twoja umowa kredytowa zawiera wskazane w artykule błędy, nie wahaj się skorzystać z profesjonalnej pomocy prawnej - skonsultuj się z ekspertami z Kancelarii Adwokackiej RITE LEGAL. Oferujemy kompleksowe wsparcie w sprawach bankowych, w tym sprawach o sankcję kredytu darmowego.  Umów się na spotkanie już teraz!